Банк рекламирует кредит под 14,9% годовых. Красивая цифра. Но когда смотришь на итоговую переплату — она оказывается совсем другой. Так работает разница между процентной ставкой и ПСК — полной стоимостью кредита. Разберём, что это такое, как считается и почему именно ПСК нужно смотреть в первую очередь.
Что такое ПСК
ПСК — полная стоимость кредита — это показатель, который отражает все расходы заёмщика по кредиту в виде годовой процентной ставки. В отличие от номинальной ставки, ПСК включает все платежи, которые вам придётся сделать банку: проценты, комиссии, страховки (если они обязательны), стоимость обслуживания счёта.
Введён как обязательный показатель в 2008 году. Банки обязаны указывать ПСК на первой странице кредитного договора крупным шрифтом в квадратной рамке. Это требование закона.
Что входит в ПСК
Согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в ПСК включаются:
Обязательно учитывается:
- Выплаты в счёт суммы основного долга
- Выплата процентов
- Платежи за страхование (если страховка обязательна по условиям договора)
- Комиссии за открытие и ведение банковского счёта (если обязательны)
- Комиссии за расчётное и операционное обслуживание
- Стоимость выпуска и обслуживания электронного средства платежа
НЕ включается в ПСК:
- Штрафы и пени за просрочку
- Платежи за необязательные дополнительные услуги
- Расходы на нотариуса (при ипотеке)
- Страхование жизни, если оно добровольное (но влияет на ставку)
Как ПСК рассчитывается технически
ПСК выражается в процентах годовых и рассчитывается по формуле, которая учитывает время каждого платежа. Если проще: это такая ставка, при которой приведённая стоимость всех ваших платежей равна сумме кредита.
Именно поэтому ПСК для разных сроков кредита на одну сумму и одну ставку будет разной: чем короче срок, тем выше ПСК (при прочих равных).
Формула сложная, вам её считать не нужно — закон обязывает банк всё считать за вас и указывать в договоре.
Почему ПСК важнее номинальной ставки
Пример 1: Скрытые комиссии
Банк А: ставка 18%, без комиссий → ПСК 18,5%
Банк Б: ставка 15%, комиссия за обслуживание 1% ежеквартально → ПСК 19%
Банк Б дешевле на бумаге, но дороже в реальности. Именно ПСК позволяет это увидеть.
Пример 2: Обязательная страховка
Банк предлагает кредит 500 000 рублей на 5 лет под 17% годовых. Но при этом обязательна страховка жизни и здоровья — 15 000 рублей в год. Итого за 5 лет страховка добавляет 75 000 рублей.
Без учёта страховки: ПСК ≈ 17% С учётом страховки (если она обязательна): ПСК вырастет примерно до 21–22%.
Пример 3: Ежемесячная комиссия
«Бесплатный» кредит с обслуживанием счёта 300 рублей в месяц на 3 года — это дополнительные 10 800 рублей. При кредите 200 000 рублей это 5,4% добавки к переплате.
Как читать ПСК в договоре
Найдите на первой странице договора квадратную рамку с надписью «Полная стоимость кредита». Там будет число в процентах годовых.
Что оно означает: если ПСК = 24%, значит, приведённые расходы по кредиту эквивалентны тому, как если бы вы брали кредит под 24% годовых без всяких комиссий.
Сравнивайте ПСК разных предложений — это честный показатель для сравнения.
ПСК для разных типов кредитов
Ипотека
ПСК по ипотеке особенно важна. Ставка может быть 8%, но с обязательным страхованием квартиры (≈ 0,1% от стоимости ежегодно) и страхованием жизни (0,5–1%) ПСК будет выше.
Банки при ипотеке часто предлагают сниженную ставку «при условии страхования» — по факту страховка обязательна, и её стоимость нужно учитывать.
Кредитная карта
Для карт ПСК рассчитывается исходя из условной суммы и срока. Обычно это 25–50% годовых — даже при грейс-периоде. Сравнивать карты только по ставке без ПСК сложно, потому что условия слишком разные.
Микрозаймы МФО
ПСК для займов «до зарплаты» — 200–400% годовых. Это законно (ЦБ установил предельное значение), но подчёркивает, насколько дорог этот инструмент.
Коридор ПСК — что это
Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК для разных видов кредитов. Закон запрещает банкам устанавливать ПСК выше, чем на 1/3 от среднерыночного значения.
Это защита от откровенно грабительских ставок. Например, если среднерыночная ПСК для потребкредитов — 24%, банк не имеет права предлагать ПСК выше 32%.
Актуальные значения публикуются на сайте ЦБ РФ.
Как ПСК связана со страховками
Страховки — один из главных способов увеличить реальную стоимость кредита, не увеличивая номинальную ставку.
Два типа страховок при кредите:
- Обязательная (например, страхование залога при ипотеке или автокредите) — входит в ПСК
- Добровольная (страхование жизни, здоровья, работы при потребкредите) — не входит в ПСК
Банки часто предлагают: «без страховки — 22%, со страховкой — 17%». Страховка добровольная, поэтому в ПСК не включается. Но если посчитать реальные расходы — со страховкой может оказаться дороже.
Считайте сами: возьмите итоговую переплату по кредиту без страховки + 0 рублей страховки и сравните с переплатой со страховкой + стоимость страховки за весь срок. Побеждает тот вариант, где суммарная переплата меньше.
Право на отказ от страховки
По закону вы можете отказаться от большинства добровольных страховок в течение 30 дней с момента оформления («период охлаждения»). Страховая обязана вернуть уплаченную премию (за вычетом части за прошедшее время).
Банк при этом может повысить ставку по кредиту — такое право у него есть, если это прописано в договоре. Считайте, что выгоднее.
Практические советы
При выборе кредита:
- Запросите полный расчёт по кредиту: график платежей, общую сумму переплаты в рублях
- Сравнивайте ПСК, а не ставку
- Учитывайте стоимость всех страховок за весь срок
- Не стесняйтесь попросить договор до подписания и изучить его дома
При подписании:
- Найдите квадратную рамку с ПСК — она обязательна на первой странице
- Убедитесь, что ПСК соответствует тому, что вам говорили на словах
- Проверьте список обязательных и необязательных платежей
Итог
ПСК — ваш главный инструмент при сравнении кредитов. Номинальная ставка — маркетинговый инструмент банка. Низкая ставка может скрывать высокие комиссии или дорогие страховки, которые делают кредит дороже, чем у конкурента с высокой ставкой. Всегда смотрите на ПСК, общую сумму переплаты в рублях за весь срок и итоговую стоимость всех дополнительных услуг.